Beli Rumah Tunai, KPR, atau Menyewa: Mana yang Lebih Masuk Akal?

Perdebatan ini tidak pernah selesai karena jawabannya memang tidak tunggal. Yang bisa dilakukan adalah menghitung dengan jujur, termasuk biaya-biaya yang biasanya tidak masuk hitungan.

Tiga pilihan, tiga konsekuensi

Biaya yang sering terlewat

Perbandingan biasanya dibuat antara cicilan bulanan dan harga sewa. Itu perbandingan yang tidak lengkap. Kepemilikan membawa biaya yang tidak ada saat menyewa:

• Pajak bumi dan bangunan setiap tahun.
• Pemeliharaan dan perbaikan, yang datang tidak terjadwal.
• Biaya di awal: pajak pengalihan, biaya notaris, provisi, asuransi yang disyaratkan.
• Iuran lingkungan atau pengelolaan.

Kalau biaya ini dimasukkan, selisih antara menyewa dan mencicil sering menyempit dari yang diperkirakan.

Opportunity cost, sisi yang jarang dihitung

Membayar tunai berarti sejumlah besar uang berhenti bekerja di tempat lain. Kalau uang itu ditaruh di instrumen lain, ada kemungkinan tumbuh. Kemungkinan, bukan kepastian.

Sebaliknya, KPR memberi kepastian biaya berupa bunga, tapi menyisakan likuiditas. Dan likuiditas punya nilai yang sering baru terasa saat keadaan darurat datang. Kami membahas hal ini di tulisan tentang likuiditas.

Pertanyaan yang menentukan jawabannya

1. Berapa lama Anda akan tinggal di sana? Di bawah lima tahun, biaya transaksi jual beli sering membuat membeli kurang masuk akal.
2. Seberapa stabil penghasilan Anda? KPR adalah komitmen puluhan tahun. Penghasilan yang berfluktuasi butuh bantalan lebih tebal.
3. Apakah setelah uang muka Anda masih punya dana darurat? Kalau uang muka menghabiskan semuanya, risiko Anda naik tajam pada hari pertama.
4. Berapa persen penghasilan yang akan terikat cicilan? Ada batas yang wajar, dan melewatinya membuat semua rencana lain sulit dijalankan.

Satu hal yang wajib diperiksa sebelum akad

KPR mengikat Anda selama belasan sampai puluhan tahun. Dalam rentang itu, kemungkinan terjadinya sesuatu bukan nol.

Pertanyaan yang perlu dijawab sebelum menandatangani: kalau pencari nafkah utama berhenti berpenghasilan di tahun kelima, siapa yang melanjutkan cicilannya? Kalau jawabannya adalah menjual rumah dalam keadaan terdesak, itu bukan rencana, dan biasanya berujung pada harga jual yang buruk.