Asuransi Jiwa atau Kesehatan, Mana yang Harus Didahulukan?

Keduanya sering disamakan karena sama-sama disebut asuransi. Padahal keduanya menjawab dua pertanyaan yang sama sekali berbeda, dan urutan memilikinya menentukan seberapa berguna keduanya.

Dua pertanyaan yang berbeda

Perhatikan baris terakhir. Keduanya melindungi hal berbeda: yang satu menjaga tabungan Anda, yang lain menjaga penghasilan keluarga Anda.

Urutannya ditentukan oleh satu pertanyaan

Bukan usia, bukan besar penghasilan. Pertanyaannya: apakah ada orang yang hidupnya akan terganggu secara keuangan kalau Anda tidak ada?

• Kalau tidak ada, misalnya Anda lajang tanpa tanggungan dan tanpa utang bersama, maka kesehatan lebih dulu. Risiko yang paling mungkin Anda hadapi adalah biaya perawatan, bukan hilangnya penghasilan bagi orang lain.
• Kalau ada, entah pasangan, anak, orang tua yang Anda tanggung, atau utang yang akan diwariskan, maka keduanya dibutuhkan, dan Perlindungan Kehidupan tidak bisa ditunda lama.

Untuk kebanyakan orang dewasa tanpa tanggungan, urutan yang masuk akal memang kesehatan lebih dulu. Untuk pencari nafkah dengan tanggungan, menunda salah satunya berarti membiarkan satu lubang tetap terbuka.

Kalau anggarannya terbatas

Ini keadaan yang paling sering terjadi, dan jawabannya bukan memilih salah satu lalu melupakan yang lain. Beberapa jalan yang biasa ditempuh:

• Manfaatkan yang sudah ada. BPJS Kesehatan dan manfaat dari kantor adalah lapisan pertama. Kenali dulu batasnya sebelum menambah.
• Utamakan risiko terbesar. Yang bisa menghabiskan tabungan atau menghentikan penghasilan, bukan yang paling sering terjadi.
• Mulai dari perlindungan murni. Manfaat yang dibutuhkan bisa didahulukan tanpa harus langsung mengambil struktur yang paling lengkap.
• Naikkan bertahap. Rencana yang bisa Anda pertahankan lebih baik daripada rencana ideal yang berhenti di tahun kedua.

Kesalahan yang paling mahal

Bukan memilih urutan yang keliru, melainkan memiliki keduanya tapi dengan nilai manfaat yang terlalu kecil untuk berarti. Manfaat rawat inap harian yang jauh di bawah biaya kamar hari ini, atau uang pertanggungan jiwa yang tidak menutup satu tahun pengeluaran keluarga, memberi rasa aman tanpa memberi perlindungan.

Untuk menghitung berapa uang pertanggungan yang masuk akal, kami membahas metode DIME di jurnal ini. Untuk memahami perbedaan struktur produk jiwa, ada pula tulisan tentang term life dan whole life.