Bunga Berbunga: Kenapa Sepuluh Tahun Pertama Paling Menentukan

Bunga berbunga sering disebut keajaiban. Sebenarnya tidak ada yang ajaib. Yang ada hanyalah satu hal yang tidak bisa dibeli dengan uang: waktu.

Cara kerjanya

Pada tahun pertama, hasil yang Anda peroleh berasal dari setoran Anda. Pada tahun kedua, hasil berasal dari setoran Anda ditambah hasil tahun pertama. Begitu seterusnya.

Akibatnya, pertumbuhan tidak berjalan lurus. Sepuluh tahun pertama terasa lambat, hampir mengecewakan. Bagian yang menyenangkan datang belakangan, dan hanya datang kalau Anda masih di sana untuk menerimanya.

Kenapa yang menunda membayar jauh lebih mahal

Bandingkan dua orang yang menyisihkan jumlah bulanan sama sampai usia pensiun. Yang satu mulai pada usia 25, yang lain pada usia 35.

Selisih setorannya hanya sepuluh tahun. Tapi selisih hasil akhirnya jauh lebih besar dari sepuluh tahun setoran itu, karena sepuluh tahun yang hilang adalah tahun-tahun paling depan, yang seharusnya punya waktu paling lama untuk bergulir.

Inilah alasan menunda terasa murah hari ini dan mahal di akhir. Yang hilang bukan setorannya, melainkan waktu bergulirnya.

Tiga syarat agar efeknya bekerja

1. Tidak dicairkan di tengah jalan. Satu penarikan besar bukan hanya mengurangi saldo, tapi menghapus seluruh pertumbuhan yang seharusnya datang dari jumlah itu.
2. Setorannya berjalan terus. Rutin dan kecil mengalahkan besar tapi berhenti.
3. Waktu yang panjang. Syarat yang tidak bisa dinegosiasikan, dan satu-satunya yang jatahnya berkurang setiap hari.

Musuh terbesarnya bukan pasar

Kalau Anda perhatikan syarat pertama, musuh utama bunga berbunga bukan penurunan pasar. Penurunan pasar akan pulih seiring waktu, selama Anda tidak menjual.

Musuh utamanya adalah pencairan yang terpaksa. Dan pencairan yang terpaksa hampir selalu datang dari hal yang sama: tidak ada dana darurat, atau ada peristiwa besar yang risikonya tidak dipindahkan.

Karena itu, dua hal yang paling melindungi dana jangka panjang Anda justru bukan pilihan instrumennya, melainkan dana darurat dan perlindungan. Keduanya menjaga agar Anda tidak pernah berada dalam posisi harus menjual.

Kalau Anda merasa sudah terlambat

Waktu memang tuas terkuat, tapi bukan satu-satunya. Yang bisa dikerjakan kalau start Anda terlambat:

• Naikkan setoran secara bertahap setiap kali penghasilan naik, sebelum sempat terpakai.
• Perpanjang jangka waktunya, misalnya dengan menunda pensiun beberapa tahun.
• Pastikan tidak ada kebocoran, terutama pencairan di tengah jalan.

Kami membahas langkah untuk yang merasa tertinggal secara khusus di tulisan tentang mengejar dana pensiun yang terasa ketinggalan.