Berapa Persen Gaji yang Harus Ditabung Setiap Bulan?

Jawaban yang paling sering Anda temukan adalah 10 sampai 20 persen dari penghasilan bersih. Angka itu berguna sebagai titik awal, tapi ia menjawab pertanyaan yang salah.

Persentase menjawab "berapa yang wajar disisihkan". Yang sebenarnya perlu Anda tahu adalah "berapa yang dibutuhkan agar tujuan saya tercapai tepat waktu". Dua angka itu sering berbeda jauh.

Kenapa persentase umum tidak cukup

Dua orang dengan penghasilan sama dan menabung 15 persen bisa berakhir sangat berbeda, karena:

• Usia mereka saat mulai berbeda, sehingga waktu yang tersedia berbeda.
• Jumlah tanggungannya berbeda.
• Yang satu sudah punya rumah, yang lain masih menyewa.
• Target pensiun dan gaya hidup yang ingin dipertahankan berbeda.

Persentase mengabaikan semua itu. Ia berguna untuk memulai, bukan untuk memastikan.

Cara menghitung persentase Anda sendiri

1. Tulis tujuan yang punya tanggal. Contoh: dana pensiun pada usia 58, uang pangkal kuliah anak pada 2038.
2. Perkirakan nilainya pada tahun tersebut, bukan harga hari ini.
3. Kurangi dengan yang sudah terkumpul untuk tujuan itu.
4. Bagi dengan jumlah bulan yang tersisa.
5. Jumlahkan kebutuhan bulanan semua tujuan, lalu bagi dengan penghasilan bersih Anda.

Hasilnya adalah persentase Anda yang sebenarnya. Bagi sebagian orang angkanya di bawah 15 persen dan itu melegakan. Bagi sebagian lain angkanya jauh di atas, dan itu informasi yang jauh lebih berguna daripada patokan umum.

Kalau angkanya terasa mustahil

Ini sering terjadi, dan bukan alasan untuk menyerah. Ada empat tuas yang bisa digeser, dan biasanya kombinasinya yang berhasil:

• Waktu. Mundurkan target beberapa tahun. Tuas paling kuat, dan sering paling tidak disukai.
• Jumlah. Turunkan targetnya agar realistis.
• Penghasilan. Tambah sumber, meski kecil dan bertahap.
• Pengeluaran. Kurangi kewajiban tetap, bukan hanya jajan harian.

Yang tidak boleh dilakukan adalah menutup selisihnya dengan mengejar imbal hasil setinggi mungkin. Itu memindahkan masalah, bukan menyelesaikannya.

Satu bagian yang sering lupa dihitung

Persentase yang Anda sisihkan biasanya dihitung untuk tabungan dan investasi saja. Padahal ada pos ketiga yang menjaga dua pos itu tetap utuh: perlindungan.

Tanpa pos ketiga, tabungan yang dikumpulkan bertahun-tahun bisa habis oleh satu peristiwa. Karena itu pertanyaan yang lebih lengkap bukan "berapa persen yang saya tabung", melainkan "berapa persen yang saya alokasikan untuk masa depan, dan bagaimana pembagiannya antara menumbuhkan dan melindungi".