Tabel Medical Check-Up: Pemeriksaan Apa, di Usia Berapa

Saat mengajukan asuransi kesehatan, sebagian orang cukup mengisi pertanyaan kesehatan di formulir. Sebagian lain diminta medical check-up lebih dulu. Penentunya dua hal: usia Anda saat mendaftar, dan plan yang Anda pilih. Keduanya hanya bergerak ke satu arah: makin lama menunda, makin panjang daftar pemeriksaannya.

Tabel di bawah merangkum ketentuan pemeriksaan kesehatan (medical table) Allianz untuk plan yang kami dampingi: Essential Plus, Elite, Elite Plus, Prime, dan Signature, untuk usia pendaftaran sampai 70 tahun.

Tabel: pemeriksaan apa, di usia berapa

Cara membaca tabel

Cari baris usia Anda saat mendaftar, lalu kolom plan yang ingin dipilih. Beberapa contoh:

• Usia 40, plan apa pun: tanpa check-up.
• Usia 52, plan Elite: tanpa check-up. Kalau memilih Prime, paket C. Kalau Signature, paket D.
• Usia 58, plan Essential Plus: tanpa check-up. Kalau memilih Signature, paket E.
• Usia 63, plan Essential Plus: paket C. Kalau memilih Elite, paket D.

Polanya sederhana: sampai usia 45 tahun, semua plan tanpa check-up. Essential Plus tetap tanpa check-up sampai usia 60. Makin besar plan-nya, makin cepat pemeriksaan mulai diminta. Karena itu, waktu termudah mendaftar adalah saat masih muda dan masih sehat.

Usia dan biaya asuransi kesehatan

Usia memengaruhi biaya asuransi kesehatan lewat tiga jalan.

• Premi naik mengikuti usia. Polis berlaku 1 tahun dan dapat diperpanjang setiap tahun hingga usia 100. Setiap kali diperpanjang, premi disesuaikan dengan usia Anda saat itu.
• Seleksi makin lengkap. Seperti di tabel di atas, makin tua usia saat mendaftar, makin banyak pemeriksaan yang diminta.
• Kondisi kesehatan yang sudah ada. Makin bertambah usia, makin besar kemungkinan sudah ada diagnosis seperti hipertensi, kolesterol tinggi, atau diabetes. Kondisi seperti ini bisa dikecualikan atau menambah premi.

Di luar usia, biaya berobat juga terus naik. Kenaikan biaya medis di Indonesia diperkirakan sekitar 12% per tahun, jauh di atas inflasi umum, dan premi asuransi kesehatan ikut menyesuaikan.

Jadi untuk plan yang sama, mendaftar lebih awal biasanya berarti premi awal lebih rendah, seleksi lebih ringan, dan lebih kecil kemungkinan ada kondisi yang dikecualikan.

Arti tiap pemeriksaan, dengan bahasa sederhana

• Pemeriksaan fisik: tinggi, berat badan, tekanan darah, dan denyut nadi.
• Urine lengkap: tanda gangguan ginjal, gula atau protein dalam urine, dan infeksi saluran kemih.
• Profil lemak: kolesterol total, LDL, HDL, dan trigliserida.
• Gula darah puasa: kadar gula darah setelah berpuasa, untuk skrining diabetes.
• EKG: irama dan aktivitas listrik jantung saat istirahat.
• Fungsi ginjal dan fungsi hati: seberapa baik kedua organ ini bekerja, dari pemeriksaan darah.
• Darah lengkap: hemoglobin, sel darah putih, dan trombosit.
• HbA1c: rata-rata gula darah dalam 2 sampai 3 bulan terakhir.
• HBsAg: penanda infeksi hepatitis B.
• Rontgen dada: kondisi paru-paru dan ukuran jantung.
• Treadmill test: rekam jantung sambil berjalan di treadmill, untuk melihat respons jantung saat bekerja lebih keras.
• Tes HIV: skrining infeksi HIV.

Persiapan sebelum medical check-up

• Puasa sesuai instruksi klinik, biasanya 10 sampai 12 jam, karena gula darah puasa dan profil lemak butuh perut kosong. Air putih biasanya boleh.
• Hindari olahraga berat dan alkohol sehari sebelumnya, supaya hasilnya tidak bias.
• Bawa daftar obat rutin dan hasil pemeriksaan lama kalau ada.
• Tidur cukup, dan pakai pakaian serta sepatu yang nyaman kalau ada treadmill test.

Yang perlu diketahui

• Tanpa check-up bukan berarti tanpa seleksi. Pertanyaan kesehatan di formulir tetap harus dijawab dengan lengkap dan benar. Menurut ketentuan polis, data yang salah atau tidak lengkap bisa membuat polis batal dan klaim tidak dibayar.
• Hasil pemeriksaan ikut menentukan keputusan. Pengajuan bisa diterima seperti biasa, diterima dengan pengecualian atau tambahan premi, atau ditunda.
• Pemeriksaan tambahan bisa diminta kalau ada riwayat penyakit tertentu, walaupun menurut tabel Anda tanpa check-up.
• Ketentuan bisa berubah. Selalu mengacu pada ketentuan terbaru dari perusahaan asuransi.

Punya kondisi seperti diabetes atau riwayat penyakit lain? Baca jawaban kami di halaman Kesehatan, atau baca 5 kesalahan umum dalam merencanakan proteksi keluarga. Soal risiko sendiri dan co-payment, baca cara kerjanya di Allianz dan aturan OJK terbaru.

Sumber: Medical Table, PT Asuransi Allianz Life Indonesia, untuk plan Essential Plus sampai Signature. Ketentuan perpanjangan polis, premi, masa tunggu, dan pengecualian: RIPLAY Umum Allianz Flexi Medical. Kenaikan biaya medis: WTW Global Medical Trends Survey 2025. Ketentuan dapat berubah, dan keputusan akhir ada di perusahaan asuransi. Tulisan ini edukasi umum, bukan saran medis.