Risiko Sendiri dan Co-Payment Asuransi Kesehatan: Cara Kerjanya di Allianz dan Aturan OJK Terbaru

Saat membeli asuransi kesehatan, ada satu pilihan yang sering dilewati: mau pakai risiko sendiri atau tidak. Pilihan ini menentukan berapa yang tetap Anda bayar saat klaim, dan sejak Maret 2026 aturannya juga sudah diatur OJK.

Tulisan ini menjelaskan istilahnya dengan sederhana, cara kerjanya di dua produk kesehatan Allianz, dan aturan OJK yang berlaku sekarang.

Tiga istilah yang sering tertukar

• Risiko sendiri: istilah umum untuk bagian biaya yang Anda bayar sendiri sebelum atau bersama asuransi membayar.
• Deductible: risiko sendiri dalam jumlah tetap, misalnya Rp10 juta. Tagihan di bawah angka ini Anda tanggung, sisanya dibayar asuransi.
• Co-payment atau co-share: risiko sendiri dalam bentuk persentase dari tagihan, misalnya 5% atau 20%.

Ada satu hal yang sering luput: sebagian produk menghitung risiko sendiri per tahun polis, sebagian lagi per rawat inap. Bedanya besar kalau dalam setahun Anda dirawat lebih dari sekali.

Aturan OJK terbaru: POJK 36/2025

OJK menerbitkan POJK Nomor 36 Tahun 2025 pada 22 Desember 2025, berlaku mulai 22 Maret 2026. Aturan ini menggantikan SEOJK 7/2025 yang sebelumnya mematok co-payment 10% dan ditunda pada Juni 2025. Aturan ini berlaku untuk asuransi kesehatan komersial, bukan BPJS Kesehatan.

Poin terpentingnya: risiko sendiri bersifat pilihan. Perusahaan asuransi tetap wajib menyediakan produk tanpa pembagian risiko. Ada empat skema yang bisa ditawarkan:

Allianz Preferred Medical: risiko sendiri per tahun polis

Di Allianz Preferred Medical plan Extra dan Premier, Anda bisa memilih risiko sendiri Opsi 1 atau Opsi 2. Besarnya tergantung kategori rumah sakit tempat Anda dirawat, dan dihitung per tahun polis.

Karena sifatnya agregat per tahun, begitu jumlah yang Anda bayar sendiri mencapai batasnya, klaim berikutnya di tahun polis yang sama dibayar penuh oleh Allianz. Contoh dari brosur, Opsi 2 di Preferred Network:

Beberapa ketentuan lain yang perlu diketahui:

• Tidak berlaku untuk penyakit kritis, rawat jalan, perawatan HIV/AIDS, kecelakaan, dan bencana yang ditetapkan pemerintah.
• Penyakit khusus di tahun pertama: risiko sendiri Rp100 juta secara agregat, berlaku selama 6 bulan setelah masa tunggu 6 bulan berakhir. Mulai tahun ke-2, kembali mengikuti ketentuan Preferred Network.

Allianz Flexi Medical: risiko sendiri per rawat inap, dan bisa dipilih

Di Allianz Flexi Medical Plan, risiko sendiri hanya berlaku kalau Anda memilihnya, dan dihitung per rawat inap atau pembedahan untuk penyakit atau cedera yang sama.

• Tipe 1, deductible: Rp15 juta untuk plan Classic, Rp20 juta untuk Essential, dan Rp25 juta untuk Elite.
• Tipe 2, co-share: mana yang lebih besar antara deductible di atas atau co-share 20% dari tagihan.

Dua hal yang meringankan:

• Pembayaran dari asuransi lain atau BPJS ikut diperhitungkan. Risiko sendiri dihitung setelah manfaat yang sudah dibayar pihak lain, jadi asuransi kantor bisa ikut menutup bagian ini.
• Dana Flexi Benefit. Sesuai syarat dan ketentuan, setiap tahun sebagian premi dikreditkan ke akun Flexi Benefit: 5% di tahun ke-1, 10% di tahun ke-2, dan 20% mulai tahun ke-3. Dana ini bisa dipakai membayar risiko sendiri mulai tahun polis ke-3.

Per tahun atau per rawat inap: kenapa penting

Kalau dalam setahun Anda dirawat tiga kali, risiko sendiri per tahun berhenti di batas tahunannya. Risiko sendiri per rawat inap bisa terkena di setiap perawatan untuk penyakit yang berbeda. Karena itu, lihat juga siapa yang paling mungkin sering dirawat di keluarga Anda, misalnya anak kecil atau orang tua.

Kapan risiko sendiri masuk akal, kapan tidak

• Masuk akal kalau dana darurat Anda sudah lebih besar dari jumlah risiko sendiri, atau Anda punya asuransi kantor atau BPJS sebagai lapis pertama, dan ingin plan dengan limit besar dengan premi yang lebih ringan.
• Kurang cocok kalau tabungan masih tipis, ada anggota keluarga yang sering dirawat, atau Anda ingin perlindungan yang sederhana tanpa hitungan saat klaim.
• Selalu bandingkan ilustrasi premi dengan dan tanpa risiko sendiri. Ingat, produk tanpa pembagian risiko tetap wajib tersedia.

Baca juga tabel medical check-up: pemeriksaan apa, di usia berapa dan halaman Kesehatan.

Sumber: brosur Allianz Preferred Medical (v2.5b), RIPLAY Umum Allianz Flexi Medical Plan (v2.9a) dan Allianz Flexi Medical, PT Asuransi Allianz Life Indonesia, berizin dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan; POJK Nomor 36 Tahun 2025 sebagaimana diberitakan Kompas, The Iconomics, dan CNBC Indonesia. Ketentuan produk dapat berubah dan keputusan akhir mengikuti polis. Tulisan ini edukasi umum, bukan nasihat personal.