Cara Memeriksa Apakah Sebuah Instrumen Sesuai Prinsip Syariah

Pertanyaan ini termasuk yang paling sering dicari di Indonesia, dan wajar: banyak orang ingin uangnya bertumbuh tanpa meninggalkan prinsip yang mereka pegang.

Tulisan ini tidak akan menyatakan satu instrumen halal atau tidak. Kewenangan itu bukan pada kami. Yang bisa kami bantu adalah menunjukkan cara memeriksanya sendiri, ke sumber yang berwenang.

Siapa yang berwenang menetapkan

• DSN-MUI mengeluarkan fatwa tentang prinsip dan akad yang boleh dipakai dalam produk keuangan syariah.
• OJK mengatur dan mengawasi produk keuangan, termasuk yang berlabel syariah, dan memelihara daftar resmi efek syariah.
• Dewan Pengawas Syariah di masing-masing lembaga memastikan praktik sehari-hari sesuai fatwa yang berlaku.

Kalau sebuah produk mengaku syariah tapi tidak bisa menunjukkan salah satu dari ini, itu sendiri sudah merupakan jawaban.

Tiga hal yang dihindari

Penyaringan syariah pada dasarnya menghindari tiga hal:

• Riba, tambahan yang dipersyaratkan atas pinjaman.
• Gharar, ketidakjelasan yang berlebihan dalam akad.
• Maysir, unsur untung-untungan.

Untuk saham, penyaringan umumnya dilakukan dua lapis: bidang usaha perusahaan, lalu rasio keuangannya, misalnya seberapa besar utang berbasis bunga dibanding asetnya. Perusahaan yang usahanya sendiri sudah tidak sesuai prinsip tidak lolos lapis pertama.

Cara memeriksanya langkah demi langkah

1. Minta dokumen resmi produknya, bukan brosur ringkas.
2. Cari akad apa yang dipakai, dan fatwa mana yang menjadi dasarnya.
3. Untuk efek, cek apakah tercantum di daftar efek syariah yang diterbitkan OJK secara berkala.
4. Pastikan penyelenggaranya terdaftar dan diawasi, dan punya Dewan Pengawas Syariah.
5. Kalau ragu, tanyakan kepada ahli yang berkompeten di bidang fikih muamalah.

Perlu diingat, daftar efek syariah diperbarui secara berkala. Sebuah saham bisa masuk atau keluar dari daftar seiring perubahan bidang usaha maupun rasio keuangannya. Memeriksa sekali bukan berarti berlaku selamanya.

Bagaimana dengan asuransi syariah

Bentuknya berbeda dari konvensional, bukan sekadar berganti nama. Pada asuransi syariah, kontribusi peserta masuk ke dana tolong-menolong bersama, dan perusahaan berperan sebagai pengelola, bukan pemilik dana. Karena strukturnya seperti itu, ada mekanisme yang memungkinkan sisa dana kembali kepada peserta.

Kami membahas mekanisme ini lebih rinci di tulisan tentang cara kerja asuransi syariah di jurnal ini, termasuk tiga akad yang paling sering muncul dalam dokumennya.