Tabungan Tinggal Rp5 Juta, Biaya Rumah Sakit Rp10 Juta. Apa yang Harus Dilakukan?

Ini bukan pertanyaan teori. Ini keadaan yang sedang dialami banyak keluarga: seseorang sudah dirawat, tagihannya lebih besar dari seluruh uang yang tersedia, dan keputusan harus diambil hari ini.

Tulisan ini tidak akan menceramahi Anda soal apa yang seharusnya disiapkan dulu. Itu untuk nanti. Sekarang, lima langkah yang bisa dikerjakan berurutan.

Pastikan perawatannya berjalan lebih dulu

Rumah sakit di Indonesia tidak boleh menolak penanganan pada keadaan gawat darurat karena alasan biaya. Untuk kondisi darurat, dahulukan penanganannya, urusan administrasi menyusul.

Yang perlu Anda hindari adalah memutuskan pulang paksa karena panik melihat angka, padahal langkah-langkah berikut belum sempat dicoba.

Periksa hak yang mungkin sudah Anda miliki

Banyak keluarga membayar sendiri padahal sebagian biayanya sebenarnya bisa ditanggung. Periksa keempatnya, satu per satu:

• BPJS Kesehatan. Aktif atau tidak, dan apakah rumah sakit ini bekerja sama. Kalau tidak aktif, tanyakan kemungkinan pengaktifan kembali.
• Manfaat dari kantor. Banyak perusahaan menyediakan asuransi kesehatan yang karyawannya sendiri tidak hafal isinya. Hubungi bagian personalia hari itu juga.
• Polis pribadi. Termasuk polis lama yang sudah bertahun-tahun tidak dibaca. Cek apakah ada manfaat rawat inap di dalamnya.
• Asuransi dari kartu kredit atau pinjaman. Sebagian produk menyertakan manfaat kesehatan atau kecelakaan yang jarang disadari pemegangnya.

Kalau ada polis yang bisa dipakai, tanyakan apakah rumah sakit ini termasuk jaringan cashless. Kalau ya, tagihan bisa ditagihkan langsung tanpa uang muka. Kalau tidak, jalurnya reimburse: Anda membayar dulu, lalu mengajukan penggantian, dan kwitansi asli menjadi sangat penting untuk disimpan.

Untuk pemegang polis Allianz, daftar rumah sakit rekanan beserta status cashless-nya bisa Anda cek di direktori rumah sakit kami.

Bicara dengan bagian keuangan rumah sakit

Langkah ini sering dilewati karena canggung, padahal paling sering membantu. Datangi bagian keuangan, sampaikan keadaan Anda apa adanya, lalu tanyakan:

• Apakah tagihan bisa dicicil, dan berapa lama tenornya.
• Apakah ada rincian biaya yang bisa disesuaikan, misalnya kelas kamar atau obat yang punya padanan generik.
• Apakah ada program keringanan, dana sosial rumah sakit, atau kerja sama dengan lembaga tertentu.
• Berapa yang harus dibayar hari ini agar administrasinya bisa berjalan.

Angka yang tercetak di lembar tagihan sering bukan angka final, dan sebagian rumah sakit punya mekanisme yang tidak ditawarkan kecuali ditanya.

Urutan sumber dana, dari yang paling tidak merusak

Kalau setelah semua langkah di atas masih ada kekurangan, ambil dana dengan urutan ini. Urutannya penting, karena tiap pilihan meninggalkan bekas yang berbeda pada keuangan Anda tahun depan.

1. Dana likuid yang ada, meski tidak cukup. Pakai untuk mengurangi sisa yang harus dicari.
2. Pinjaman keluarga tanpa bunga, dengan kesepakatan pengembalian yang ditulis, supaya hubungan tetap sehat.
3. Cicilan langsung dari rumah sakit, kalau tersedia. Umumnya jauh lebih ringan daripada pinjaman komersial.
4. Menjual aset yang tidak produktif lebih dulu, sebelum menyentuh aset yang menghasilkan penghasilan.
5. Pinjaman resmi berbunga wajar, sebagai pilihan berikutnya.

Satu hal yang sebaiknya tidak Anda lakukan: mengambil pinjaman harian berbunga sangat tinggi. Ia menyelesaikan minggu ini dan merusak dua tahun ke depan. Begitu juga menutup polis proteksi yang sedang berjalan hanya untuk menambal kekurangan, karena itu menutup satu-satunya perlindungan yang tersisa saat keluarga sedang paling rapuh.

Setelah keluar dari rumah sakit

Ketika keadaan sudah tenang, sisakan satu sore untuk memeriksa apa yang sebenarnya baru saja terjadi. Bukan untuk menyesali, tapi supaya tidak terulang dengan cara yang sama.

• Berapa lama tabungan Anda sanggup menutup pengeluaran rutin tanpa penghasilan.
• Apakah ada manfaat kesehatan yang sebenarnya Anda punya tapi baru diketahui saat itu.
• Kalau kejadian serupa berulang tahun depan dengan biaya dua kali lipat, apa yang berbeda.

Pertanyaan ketiga yang paling penting. Karena kejadian ini sudah menunjukkan satu hal dengan jelas: yang membuat keluarga terdesak bukan biayanya, melainkan tidak adanya lapisan di antara biaya itu dan tabungan Anda.