Apa itu Manajemen Risiko Keuangan Keluarga?

Kekayaan keluarga jarang hilang karena satu keputusan investasi yang buruk. Lebih sering karena satu peristiwa yang tidak disiapkan, datang pada saat yang salah.

Manajemen risiko adalah proses mengenali peristiwa semacam itu lebih dulu, lalu memutuskan secara sadar: mana yang Anda tanggung sendiri, dan mana yang Anda pindahkan ke pihak lain.

Risiko yang bisa ditahan, dan yang tidak

Pemisahnya bukan seberapa mungkin kejadiannya, melainkan seberapa besar akibatnya kalau benar terjadi.

Ponsel hilang adalah kerugian yang menjengkelkan, tapi keluarga Anda tetap makan bulan depan. Pencari nafkah utama tidak bisa bekerja selama tiga tahun karena sakit kritis adalah kerugian dengan bentuk berbeda: tabungan terkuras, aset dijual, dan rencana pendidikan anak ikut bergeser.

Risiko jenis pertama wajar ditahan sendiri. Risiko jenis kedua terlalu besar untuk ditanggung satu keluarga.

Empat cara memperlakukan risiko

• Dihindari. Tidak melakukan hal yang menimbulkan risikonya. Berguna, tapi jarang bisa dipakai untuk risiko kesehatan dan jiwa.
• Dikurangi. Memperkecil peluang atau dampaknya: pemeriksaan berkala, berhenti merokok, mengurangi cicilan, tidak menaruh semua aset di satu tempat.
• Ditahan. Disiapkan dana untuk menanggungnya sendiri. Ini fungsi dana darurat.
• Dipindahkan. Dialihkan kepada pihak yang sanggup menanggung, melalui mekanisme asuransi.

Rencana yang sehat memakai keempatnya, bukan hanya satu.

Kesalahan yang paling mahal

Kesalahan yang paling sering kami temukan bukan tidak punya proteksi sama sekali. Kesalahannya adalah memindahkan risiko kecil, sambil menahan sendiri risiko besar.

Ada keluarga yang punya perlindungan untuk barang elektronik dan perjalanan singkat, tapi uang pertanggungan jiwa pencari nafkahnya tidak sampai satu tahun pengeluaran keluarga. Secara premi terlihat hemat. Secara risiko, yang paling menentukan justru dibiarkan terbuka.

Contoh angka

Ambil keluarga dengan pengeluaran Rp20 juta per bulan dan dana darurat Rp120 juta. Bantalan itu bertahan sekitar enam bulan, dan itu memang tugasnya: menutup masa transisi.

Tapi kalau yang terjadi adalah sakit kritis yang membuat pencari nafkah tidak bisa bekerja selama tiga tahun, kebutuhannya bukan enam bulan pengeluaran, melainkan sekitar tiga puluh enam bulan, ditambah biaya pengobatan. Dana darurat dengan tugas menutup transisi akan kewalahan, karena memang bukan untuk itu dirancang.

Di sinilah dana darurat dan proteksi bekerja sebagai pasangan, bukan pengganti satu sama lain.

Cara memeriksanya sendiri

1. Tulis pengeluaran rutin keluarga per bulan.
2. Tulis total kewajiban yang masih berjalan.
3. Tulis berapa lama dana likuid Anda sanggup menutup keduanya tanpa penghasilan.
4. Tulis uang pertanggungan yang sudah Anda miliki, dari polis pribadi maupun dari kantor.
5. Bandingkan angka ketiga dan keempat dengan kebutuhan tiga tahun, bukan tiga bulan.

Kalau selisihnya besar, itu bukan alasan untuk panik. Itu hanya berarti ada satu bagian rencana yang belum dikerjakan, dan sekarang Anda tahu bagian yang mana.