Cara Melunasi Utang Lebih Cepat: Metode Snowball atau Avalanche?

Ada dua metode pelunasan utang yang paling sering dipakai. Keduanya berhasil. Yang membedakan bukan matematikanya, melainkan mana yang sanggup Anda jalankan sampai selesai.

Sebelum metode apa pun: buat daftarnya

Langkah ini terasa membosankan dan paling sering dilewati, padahal tanpa daftar, metode mana pun tidak bisa dijalankan. Tulis untuk setiap utang:

• Nama pemberi pinjaman.
• Sisa pokok utang.
• Bunga per tahun, disamakan satuannya. Bunga harian dan bulanan harus diubah ke tahunan agar bisa dibandingkan.
• Cicilan minimum per bulan.
• Tanggal jatuh tempo.

Banyak orang terkejut di langkah ini, karena baru saat itu terlihat berapa total sebenarnya, dan utang mana yang paling mahal.

Metode Snowball

Bayar minimum untuk semua utang, lalu kelebihan uang difokuskan ke utang dengan sisa terkecil. Setelah lunas, seluruh cicilan yang tadi dipakai dialihkan ke utang terkecil berikutnya.

Kelebihannya: Anda melihat satu utang benar-benar hilang dalam waktu dekat. Efek psikologisnya nyata, dan itu yang membuat orang bertahan.

Kekurangannya: total bunga yang dibayar bisa lebih besar.

Metode Avalanche

Bayar minimum untuk semua, lalu kelebihan difokuskan ke utang dengan bunga tertinggi, tanpa memandang besarnya.

Kelebihannya: secara hitungan, ini yang paling murah. Anda membayar total bunga paling sedikit dan biasanya selesai lebih cepat.

Kekurangannya: kalau utang berbunga tertinggi kebetulan yang terbesar, butuh waktu lama sebelum ada yang benar-benar lunas. Sebagian orang menyerah di tengah.

Cara memilih di antara keduanya

• Pilih Avalanche kalau selisih bunganya besar, misalnya ada pinjaman berbunga sangat tinggi, dan Anda cukup tahan menjalankan rencana panjang tanpa kemenangan cepat.
• Pilih Snowball kalau Anda pernah gagal menjalankan rencana pelunasan sebelumnya, atau jumlah utangnya banyak sehingga daftarnya terasa melelahkan.
• Gabungan juga sah. Lunasi satu utang terkecil lebih dulu untuk membangun momentum, lalu pindah ke urutan bunga tertinggi.

Yang mempercepat lebih dari pemilihan metode

1. Berhenti menambah utang baru. Metode apa pun percuma kalau lubangnya terus digali.
2. Tanyakan keringanan. Sebagian pemberi pinjaman punya program restrukturisasi yang tidak ditawarkan kecuali Anda meminta.
3. Waspadai tawaran gali lubang tutup lubang. Pinjaman baru untuk menutup pinjaman lama umumnya memperbesar total yang harus dibayar.
4. Jaga cicilan tetap dalam batas aman. Kami membahas batasnya di tulisan tentang rasio cicilan terhadap penghasilan.

Satu catatan penting: selama masa pelunasan, jangan hentikan perlindungan kesehatan yang sedang berjalan. Satu kejadian medis di tengah proses ini bisa mengembalikan Anda ke titik awal, bahkan lebih dalam.