Debt-to-Income Ratio: Berapa Batas Aman Cicilan Anda?

Bank memberi Anda pinjaman berdasarkan Debt-to-Income Ratio (DTI). Tapi angka aman untuk bank belum tentu aman untuk keuangan Anda.

Rumus dasar

DTI = Total cicilan per bulan ÷ Penghasilan bulanan × 100%

Contoh: penghasilan Rp 15 juta, total cicilan (KPR + kredit mobil + kartu kredit) Rp 6 juta. DTI = 40%.

Zona DTI

Kenapa 30% adalah batas nyaman

Dengan pendapatan Rp 15 juta dan cicilan 30% = Rp 4,5 juta, sisa Rp 10,5 juta harus menutupi: pengeluaran hidup, tabungan, dana darurat, proteksi, dan investasi masa depan. Di atas 30%, tabungan biasanya yang pertama dikorbankan.

Yang sering luput

• DTI dihitung dari cicilan tetap, tapi kartu kredit yang dipakai revolving juga cicilan tersembunyi
• DTI berdasarkan gaji pokok bisa menyesatkan kalau sebagian besar penghasilan dari bonus/komisi yang tidak stabil
• DTI tidak menghitung pengeluaran wajib lain (SPP, arisan, kontrak) yang praktiknya sama-sama mengikat

Kalau DTI Anda sudah tinggi

Tiga langkah, berurutan:

1. Berhenti menambah utang baru (kartu kredit, cicilan barang)
2. Lunasi utang dengan bunga tertinggi lebih dulu (biasanya kartu kredit → KTA → cicilan barang → KPR)
3. Kalau memungkinkan, negosiasi refinancing untuk KPR (memperpanjang tenor menurunkan cicilan bulanan, dengan konsekuensi total bunga lebih tinggi)