Rumus 50-30-20: Cara Mengatur Gaji yang Terasa Selalu Habis

Kalau setiap akhir bulan Anda bertanya "uangnya ke mana", masalahnya jarang di jumlah penghasilan. Masalahnya di tidak adanya pembagian yang ditetapkan lebih dulu.

Rumus 50-30-20 adalah cara paling sederhana untuk menutup celah itu. Bukan aturan suci, tapi titik awal yang bisa Anda pakai malam ini juga.

Tiga pos, satu keputusan

• 50% kebutuhan pokok. Tempat tinggal, makan, transportasi, listrik, air, cicilan yang sudah berjalan, biaya sekolah anak.
• 30% keinginan. Makan di luar, hiburan, langganan, liburan, belanja yang bisa ditunda.
• 20% masa depan. Dana darurat, proteksi, dan tujuan jangka panjang.

Kekuatannya bukan pada angkanya, melainkan pada satu hal: pos ketiga dipisahkan di awal, bukan diambil dari sisa. Sisa hampir selalu lebih kecil dari yang dibayangkan, dan pada bulan yang ramai, sisanya nol.

Angkanya boleh berbeda

Di kota besar dengan biaya tempat tinggal tinggi, 50% untuk kebutuhan pokok sering tidak realistis. Tidak apa-apa. Yang penting bukan mengejar angka 50-30-20 secara harfiah, melainkan tiga hal ini tetap berlaku:

• Ketiga pos punya batas yang Anda tentukan sendiri, bukan mengambang.
• Pos masa depan diisi lebih dulu, berapa pun besarnya.
• Kalau satu pos membengkak, Anda tahu pos mana yang menanggungnya.

Mulai dari 60-25-15 lebih baik daripada tidak mulai sama sekali karena merasa tidak sanggup 20%.

Kalau kebutuhan pokok saja sudah lebih dari 50%

Ini keadaan yang sangat umum, dan jawabannya bukan menekan pos keinginan sampai habis. Pos keinginan yang ditekan sampai nol biasanya balas dendam di bulan ketiga.

Yang perlu diperiksa justru pos pertama, karena di situ letak beban yang mengunci:

• Cicilan. Berapa persen penghasilan bersih Anda yang sudah terikat cicilan? Kami membahas batas amannya di tulisan tentang rasio cicilan terhadap penghasilan.
• Tempat tinggal. Pos terbesar yang paling jarang ditinjau ulang.
• Langganan yang sudah pindah kelompok. Banyak biaya yang dulu keinginan, lama-lama diperlakukan sebagai kebutuhan.

Cara memulainya malam ini

1. Buka mutasi rekening tiga bulan terakhir.
2. Tandai tiap pengeluaran dengan satu dari tiga huruf: P untuk pokok, K untuk keinginan, M untuk masa depan.
3. Jumlahkan tiap huruf, bagi dengan penghasilan bersih. Itulah rumus Anda yang sebenarnya, bukan yang Anda kira.
4. Pilih satu angka yang ingin digeser bulan depan. Satu saja.

Langkah keempat yang paling sering dilewati. Mengubah satu angka dan mempertahankannya tiga bulan jauh lebih berhasil daripada merombak semuanya dalam satu malam.

Kapan rumus ini tidak cukup

Rumus 50-30-20 mengatur aliran uang bulanan. Ia tidak menjawab dua pertanyaan yang lebih besar: berapa yang Anda butuhkan untuk tujuan tertentu, dan apa yang terjadi pada rencana ini kalau penghasilannya berhenti.

Pos 20% yang rajin diisi tetap bisa habis dalam hitungan bulan kalau ada satu peristiwa besar yang tidak disiapkan. Karena itu pos masa depan sebaiknya tidak hanya berisi tabungan, tapi juga perlindungan atas hal yang terlalu besar untuk ditanggung sendiri.