Pensiun Itu Bukan Saat Gaji Berhenti. Pensiun Itu Saat Anda Harus Mulai Membayar Diri Sendiri.

Sepanjang hidup, kita diajari satu hal soal pensiun: menabung. Isi gelas sampai penuh. Tapi hampir tidak ada yang mengajari bagian kedua, bagaimana cara meminum air dari gelas itu tanpa tumpah, dan tanpa habis terlalu cepat.

Itulah bagian yang paling banyak dilupakan. Pensiun bukan saat gaji berhenti. Pensiun adalah saat Anda harus mulai membayar gaji untuk diri sendiri, dari uang yang Anda kumpulkan sendiri.

Dua babak yang berbeda

Fase menabung disebut accumulation: mengumpulkan. Fase setelah pensiun disebut decumulation: menggunakan. Keduanya butuh keterampilan yang berbeda. Pandai mengumpulkan tidak otomatis pandai menggunakan.

Dari mana cash flow-nya?

Setelah gaji berhenti, uang bulanan Anda bisa datang dari beberapa keran:

• Dana pensiun dan tabungan yang ditarik bertahap
• Hasil investasi, bunga, dividen, imbal hasil
• Aset produktif seperti properti yang disewakan
• Bisnis yang tetap berjalan tanpa Anda harus hadir penuh

Kunci ketenangan adalah punya lebih dari satu keran, sehingga saat satu melambat, yang lain menutup.

Dua risiko yang jarang dibicarakan

Ada dua ketakutan yang sama besarnya, tapi berlawanan arah:

• Uang habis terlalu cepat, menarik terlalu banyak di awal, lalu kehabisan saat usia makin panjang.
• Terlalu takut memakai uang sendiri, hidup terlalu hemat, menahan diri dari hal yang sebenarnya sudah Anda perjuangkan bertahun-tahun.

Perencanaan yang baik menjaga Anda di antara keduanya: cukup berhati-hati agar tidak habis, cukup berani agar hidup tetap dinikmati.

Aturan penarikan yang menenangkan

Salah satu ketakutan terbesar pensiunan adalah “bagaimana kalau uangnya habis duluan?” Karena itu banyak orang menetapkan tingkat penarikan yang wajar, menarik hanya sebagian kecil dari total dana setiap tahun, sehingga sisanya masih berpeluang tumbuh dan bertahan.

Angka pastinya berbeda untuk setiap orang, tergantung usia, kesehatan, dan sumber lain. Tapi prinsipnya universal: jangan menghabiskan pokoknya terlalu cepat, dan sesuaikan penarikan dengan kondisi, lebih hati-hati saat pasar sedang turun.

Kenapa urutan menarik itu penting

Dari mana Anda menarik lebih dulu ternyata berpengaruh. Menjual aset saat harganya sedang jatuh, misalnya, mengunci kerugian yang seharusnya sementara. Perencanaan decumulation yang baik menyusun urutan, mana yang dipakai dulu, mana yang dibiarkan tumbuh, agar Anda tidak terpaksa menjual di waktu yang salah. Inilah keterampilan babak kedua yang jarang diajarkan, tapi menentukan seberapa jauh gelas itu bertahan.

Ingin melihat bagaimana ini berlaku untuk kondisi keluarga Anda? Mulai dari sebuah percakapan, gratis, tanpa keharusan membeli apa pun.

Baca juga: Mengejar Dana Pensiun yang Ketinggalan · Target Pensiun Anda Mungkin Salah